Protección al consumidor financiero: Perspectivas normativas sobre cobranza extrajudicial en Colombia

Abstract

El marco regulatorio de la cobranza extrajudicial en Colombia ha experimentado una evolución histórica que se remonta a las civilizaciones antiguas. Desde tiempos en los que las obligaciones estaban respaldadas por la personalidad del deudor, hasta escenarios actuales en los que se vincula únicamente su patrimonio. En este contexto evolutivo, ha existido una inclinación hacia el extremo acreedor en detrimento de los derechos del deudor, lo que ha generado desigualdades y desprotección. La cobranza extrajudicial, como mecanismo para obtener el pago de las obligaciones antes de acudir a instancias jurisdiccionales, requiere de una robusta y minuciosa regulación normativa, que proteja los derechos de los deudores, evitando prácticas abusivas; y a su vez, regule de manera general las condiciones contractuales consecuentes de la misma. Para contextualizar la situación en Colombia, se mencionan los enfoques regulatorios de países como Chile y Estados Unidos, que han desarrollado marcos legales más amplios y justos. En Estados Unidos, se han establecido leyes federales que regulan la cobranza extrajudicial y prohíben prácticas como el acoso y las amenazas. En Chile, se presta atención especial a la mora en las obligaciones y se enfoca en la protección del consumidor, estableciendo requisitos claros para la información proporcionada y prohibiendo prácticas invasivas. A lo largo de los años, ha habido intentos fallidos de regular la actividad de cobranza extrajudicial en Colombia, pero la expedición de la Ley 2300 de 2023 representa un paso importante en esta dirección. Aunque la regulación ha sido limitada, las instrucciones administrativas de entes de control, como la Superintendencia Financiera de Colombia, han influido en la actividad de cobranza. En resumen, la regulación de la cobranza extrajudicial en Colombia ha evolucionado, pero aún enfrenta desafíos para lograr un equilibrio en la protección de los derechos de los consumidores financieros, en contraposición a los intereses de los agentes de cobranza.